Arizona exige que los conductores tengan seguro de responsabilidad civil, pero no todos cumplen. Cuando el conductor que causó el accidente no tiene seguro, la pregunta importante es si existe otra fuente de cobertura para sus lesiones — y para muchos conductores en Arizona, la respuesta está en su propia póliza.

La cobertura de motorista sin seguro existe exactamente para esta situación

Según la ley A.R.S. § 20-259.01, toda aseguradora que vende pólizas de auto en Arizona debe ofrecer por escrito la cobertura de motorista sin seguro (UM, por sus siglas en inglés) al asegurado. La cobertura UM no es obligatoria — usted puede rechazarla — pero la aseguradora tiene la obligación de ofrecerla, y la cobertura se extiende a todas las personas aseguradas bajo la póliza.

La cobertura UM paga por daños debidos a lesiones corporales o muerte cuando el vehículo que causó el daño no tiene una póliza de responsabilidad que cumpla con la ley. En la práctica, esto significa que su propia compañía de seguros puede compensarle por lo que el conductor sin seguro no puede pagar.

La cobertura de motorista con seguro insuficiente (UIM)

La misma ley exige que las aseguradoras ofrezcan cobertura de motorista con seguro insuficiente (UIM). La cobertura UIM aplica cuando el conductor culpable sí tiene seguro, pero los límites de su póliza son menores que el total de sus daños. En accidentes con lesiones serias, incluso una póliza válida puede quedarse corta — la cobertura UIM está diseñada para ese vacío.

¿No sabe si tiene cobertura UM/UIM? Vale la pena revisar

La página de declaraciones de su póliza muestra las coberturas que usted tiene. Bajo la ley de Arizona, una decisión anterior de rechazar o comprar cobertura UM/UIM generalmente sigue vigente hasta que el asegurado pida un cambio por escrito — así que la decisión que usted o un familiar tomó hace años puede seguir siendo la que aparece en la póliza hoy. Si la cobertura está en la lista, puede aplicar a usted como conductor y, en muchos casos, a familiares del hogar y pasajeros asegurados bajo la póliza, sujeto a los términos de la misma.

Otros puntos importantes

  • Choques con fuga (hit-and-run). Dependiendo de los términos de la póliza, la cobertura UM puede ser relevante cuando el conductor culpable no puede ser identificado. El lenguaje de la póliza controla, así que los términos específicos importan.
  • Los plazos siguen aplicando. El plazo general en Arizona para reclamos por lesiones personales es de dos años bajo A.R.S. § 12-542, y las pólizas pueden tener sus propios requisitos de aviso. Revisar ambos con tiempo puede ayudar a proteger sus opciones.
  • La culpa todavía importa. Arizona sigue la regla de culpa comparativa pura, así que la compensación puede depender de cómo se divide la responsabilidad, incluso en un reclamo UM.

Que el conductor culpable no tenga seguro no significa necesariamente que no haya recuperación disponible. Para muchas personas en Arizona, la respuesta ya está en su propia póliza.

Este artículo es información legal general, no asesoría legal. Las preguntas de cobertura dependen del lenguaje específico de la póliza y de los hechos de cada caso.