En Arizona, todo conductor debe llevar un seguro de responsabilidad civil con límites mínimos de $25,000 por lesión de una persona, $50,000 por accidente cuando hay más de una persona lesionada, y $15,000 por daños a la propiedad — lo que se conoce como cobertura "25/50/15", exigida por la ley A.R.S. § 28-4009. El problema es que, en un choque grave, esos mínimos muchas veces no alcanzan para cubrir los gastos médicos reales.

Qué significa "25/50/15"

Estos tres números representan los límites mínimos que un conductor debe tener en su póliza:

  • $25,000 por lesiones corporales de una sola persona en un accidente.
  • $50,000 por lesiones corporales cuando hay dos o más personas lesionadas en el mismo accidente.
  • $15,000 por daños a la propiedad (por ejemplo, su vehículo) en un accidente.

Estos son los límites mínimos exigidos por la ley — muchos conductores compran pólizas con límites más altos, pero la ley solo obliga a tener, como mínimo, esta cantidad.

Cómo cambiaron los límites en 2020

Los límites actuales no siempre fueron los mismos. Según el texto oficial de A.R.S. § 28-4009, las pólizas emitidas o renovadas hasta el 30 de junio de 2020 solo requerían $15,000 por persona, $30,000 por accidente, y $10,000 por daños a la propiedad. A partir del 1 de julio de 2020, la ley elevó esos mínimos a los niveles actuales de 25/50/15. Es decir, los límites casi se duplicaron, pero solo aplican a pólizas emitidas o renovadas después de esa fecha — y la ley aclara que estos límites más altos no se aplican a personas que tengan un certificado válido de auto-seguro bajo el artículo 28-4007.

Por qué el mínimo puede no ser suficiente

Aunque 25/50/15 es más alto que antes de 2020, sigue siendo una cantidad modesta frente a los costos de un accidente serio. Una sola visita a la sala de emergencias, una cirugía, o varias semanas de terapia física pueden superar fácilmente $25,000 en gastos médicos — sin contar el salario perdido por no poder trabajar. Si el conductor responsable del choque solo tiene el seguro mínimo, esa póliza puede agotarse mucho antes de cubrir todos sus gastos, dejándolo a usted con la diferencia.

Qué pasa si el otro conductor no tiene suficiente seguro

Esta es exactamente la situación que cubre la cobertura de motorista con seguro insuficiente (underinsured motorist, o UIM, por sus siglas en inglés): cuando el seguro del conductor responsable no alcanza para pagar sus daños. Es un escenario distinto al de un conductor completamente sin seguro, pero la protección que usted necesita es similar. Ya hemos explicado en detalle qué pasa cuando el otro conductor no tiene ningún seguro en ¿Qué pasa si el conductor que me chocó no tiene seguro en Arizona? — muchos de los mismos principios de cobertura UM/UIM aplican cuando el seguro del otro conductor existe, pero simplemente no es suficiente.

Qué puede hacer usted

La única manera de protegerse contra los límites mínimos de otro conductor es a través de su propia póliza: la cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente (UM/UIM) que usted mismo contrata. Esta cobertura paga la diferencia cuando el conductor responsable no tiene suficiente seguro para cubrir sus lesiones. También vale la pena revisar los límites de su propia póliza de responsabilidad civil — llevar solo el mínimo legal lo protege a usted igual de poco si llega a ser el conductor responsable de un choque grave.

Si tuvo un accidente y no está seguro de cuánto seguro tenía el otro conductor, o si sus gastos médicos ya superaron lo que la aseguradora ofrece, esa información generalmente aparece en el informe policial del accidente o se la puede confirmar la aseguradora del otro conductor.

Esta página explica la ley de seguro mínimo de Arizona en términos generales; no es asesoría legal. Cada accidente y cada póliza son distintos.

Fuentes